|
Met je ouders een huis kopen kan een oplossing zijn wanneer je zelf onvoldoende hypotheek kunt krijgen. Door de financiële hulp van je ouders kun je mogelijk tóch een woning kopen. Maar hoe werkt dat precies? Kunnen je ouders mee tekenen voor de hypotheek, moeten zij mede-eigenaar worden en wat zijn de gevolgen voor de belasting? In dit artikel leggen we uit welke mogelijkheden er zijn als je samen met je ouders een huis wilt kopen. Meer weten over de mogelijkheden? Bekijk ook met ouders een huis kopen. Kun je met je ouders een huis kopen? Ja, in sommige situaties is het mogelijk om samen met je ouders een woning te kopen. De precieze mogelijkheden zijn afhankelijk van jullie inkomen, leeftijd, vermogen, de gewenste woning en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Er zijn verschillende manieren waarop ouders kunnen helpen bij de aankoop van een woning:
Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen samen een huis kopen en ouders financieel laten helpen bij het kopen van een huis. Dat zijn juridisch en fiscaal verschillende situaties. Een van de eenvoudigste manieren waarop ouders kunnen helpen, is door geld te schenken. In 2026 mogen ouders aan hun kind jaarlijks €6.908 belastingvrij schenken. Ouders worden voor de schenkbelasting in principe als één schenker gezien. Onder voorwaarden bestaat daarnaast een eenmalig verhoogde vrijstelling van €33.129. Hiervoor geldt onder andere dat het kind, of diens partner, tussen de 18 en 40 jaar is en dat niet eerder een vergelijkbare verhoogde vrijstelling van dezelfde schenker is gebruikt. Let op: de jubelton bestaat niet meer Een veelgemaakte fout is om ervan uit te gaan dat ouders nog steeds ruim een ton belastingvrij kunnen schenken voor een eigen woning. Dat klopt niet. De speciale eenmalige vrijstelling voor de eigen woning is vanaf 1 januari 2024 afgeschaft. Een schenking voor een woning kan onder voorwaarden nog wel gebruikmaken van de algemene eenmalig verhoogde vrijstelling van €33.129. Ouders kunnen er ook voor kiezen om geld aan hun kind te lenen in plaats van het bedrag te schenken. Bijvoorbeeld:
In dat geval leg je de lening goed vast. Denk aan het bedrag, de rente, de looptijd, de aflossing en wat er gebeurt wanneer de woning wordt verkocht. Een familielening kan interessant zijn, maar moet wel op een zakelijke manier worden ingericht. Laat daarom vooraf berekenen wat fiscaal en financieel verstandig is. Een andere mogelijkheid is dat ouders daadwerkelijk mede-eigenaar van de woning worden. De ouders kopen dan samen met hun kind een woning. De eigendomsverhouding wordt vastgelegd bij de notaris. Bijvoorbeeld:
De exacte verdeling kan natuurlijk anders zijn. Deze constructie heeft meer gevolgen dan alleen het regelen van een hypotheek. Er moet bijvoorbeeld worden gekeken naar de eigendom, hypotheekschuld, maandlasten, belasting en de toekomstige verkoop van de woning. Daarom is het verstandig om dit vooraf met een hypotheekadviseur en notaris te bespreken. Dit is een veelgestelde vraag: kunnen ouders mee tekenen voor de hypotheek van hun kind? Dat kan niet zomaar bij iedere hypotheekverstrekker. Banken en andere geldverstrekkers hanteren hun eigen acceptatievoorwaarden. Bovendien betekent het mee tekenen voor een hypotheek dat ouders mogelijk ook financieel verantwoordelijk worden voor de schuld. Het is daarom belangrijk om niet alleen naar de maximale hypotheek te kijken, maar vooral naar de risico’s. Vraag vooraf aan een hypotheekadviseur welke geldverstrekkers een dergelijke constructie accepteren en onder welke voorwaarden. Met ouders een huis kopen: wat is financieel verstandig? Voordat je samen met je ouders een woning koopt, is het verstandig om eerst verschillende scenario’s naast elkaar te zetten. Bijvoorbeeld: Situatie A: ouders schenken geld Je ouders schenken een bedrag waarmee je meer eigen geld kunt inbrengen. Situatie B: ouders lenen geld Je ouders verstrekken een lening die je volgens vooraf afgesproken voorwaarden terugbetaalt. Situatie C: ouders worden mede-eigenaar Je ouders kopen samen met jou een deel van de woning. Situatie D: ouders helpen bij de financiering De ouders spelen een rol bij de hypotheekconstructie, voor zover de geldverstrekker dit toestaat. Welke oplossing het beste is, hangt volledig af van jullie persoonlijke situatie. Wat zijn de fiscale gevolgen? Een huis kopen heeft verschillende fiscale gevolgen. Bij een eigen woning kunnen bijvoorbeeld regels gelden voor hypotheekrenteaftrek en het eigenwoningforfait. Ook een schenking van ouders kan fiscale gevolgen hebben. Wanneer ouders bijvoorbeeld een bedrag schenken dat hoger is dan de toepasselijke vrijstelling, kan schenkbelasting verschuldigd zijn. Daarnaast kan de manier waarop de woning wordt gekocht gevolgen hebben voor de overdrachtsbelasting. In 2026 geldt voor een woning waarin je zelf voor langere tijd gaat wonen in beginsel een tarief van 2%, terwijl onder voorwaarden een startersvrijstelling kan gelden. Omdat de fiscale gevolgen afhangen van de precieze constructie, is het verstandig om dit vóór het tekenen van de koopovereenkomst te laten controleren. Wat gebeurt er als ouders overlijden? Bij samen een huis kopen met je ouders is het belangrijk om ook naar de lange termijn te kijken. Wat gebeurt er bijvoorbeeld als een ouder overlijdt? Als een ouder mede-eigenaar van de woning is, kan het aandeel van die ouder onderdeel worden van de nalatenschap. Dat kan gevolgen hebben voor de erfgenamen en de verdere eigendomsverhouding van de woning. Ook wanneer ouders geld hebben uitgeleend aan hun kind, moet worden vastgelegd wat er met de lening gebeurt bij overlijden. Maak daarom vooraf duidelijke afspraken en leg deze juridisch goed vast. Wat gebeurt er als je de woning later verkoopt? Ook de verkoop moet je vooraf bespreken. Stel dat je samen met je ouders een woning koopt en de woning later verkoopt. Dan moet duidelijk zijn hoe de verkoopopbrengst wordt verdeeld. Dat hangt onder andere af van:
Goede afspraken voorkomen discussie binnen de familie. Kun je met je ouders een huis kopen als je zelf weinig inkomen hebt? Dat kan in sommige situaties mogelijk zijn, maar het betekent niet automatisch dat je een veel hogere hypotheek kunt krijgen. De hypotheekverstrekker kijkt naar de betaalbaarheid van de lening en de voorwaarden die voor de specifieke constructie gelden. Het is daarom verstandig om eerst te laten berekenen:
Zo weet je voordat je gaat bieden op een woning wat financieel haalbaar is. Voorbeeld: samen met ouders een woning kopen Stel dat je een woning van €450.000 op het oog hebt. Je kunt zelf €300.000 financieren. Je ouders willen je helpen met €50.000 en daarnaast kan een aanvullende financiering worden onderzocht. Er zijn dan meerdere mogelijkheden. Je ouders kunnen bijvoorbeeld €50.000 schenken, mits de fiscale regels en vrijstellingen worden gerespecteerd. Een andere mogelijkheid is dat zij €50.000 aan je lenen. Een derde optie kan zijn dat je ouders mede-eigenaar worden, maar daarbij komen meer juridische en fiscale aandachtspunten kijken. Daarom is niet alleen de vraag “Hoeveel kunnen mijn ouders bijdragen?” belangrijk. De vraag “Welke constructie past bij onze situatie?” is minstens zo belangrijk. Voordelen van een huis kopen met ouders Samen met ouders een huis kopen kan voordelen hebben:
Nadelen en risico’s Er zijn ook risico’s. Wanneer ouders mede-eigenaar zijn of financieel betrokken zijn bij de hypotheek, kan hun financiële positie worden geraakt als de woning minder waard wordt of de maandlasten niet meer kunnen worden betaald. Daarnaast kunnen familieruzies ontstaan wanneer vooraf geen duidelijke afspraken zijn gemaakt. Bespreek daarom minimaal:
Leg deze afspraken vervolgens schriftelijk en juridisch correct vast. Checklist: met ouders een huis kopen Wil je met je ouders een huis kopen? Loop dan deze checklist door:
Conclusie: met ouders een huis kopen kan, maar bereid het goed voor Met ouders een huis kopen kan een interessante manier zijn om de aankoop van een woning mogelijk te maken wanneer je zelf onvoldoende financiële ruimte hebt. Ouders kunnen bijvoorbeeld helpen door geld te schenken, geld uit te lenen of in bepaalde situaties mede-eigenaar te worden. Welke oplossing het beste is, hangt af van jullie inkomen, vermogen, leeftijd en financiële situatie. Let vooral op de fiscale regels. De oude jubelton bestaat niet meer, maar ouders kunnen in 2026 onder voorwaarden wel gebruikmaken van de jaarlijkse vrijstelling van €6.908 of de eenmalig verhoogde vrijstelling van €33.129. Wil je weten hoeveel je samen met je ouders kunt financieren? Bekijk dan ook de pagina met ouders een huis kopen en laat jouw situatie berekenen voordat je een woning koopt. |
Met je ouders een huis kopen: wat zijn de mogelijkheden?
